- ¿Qué es el interés compuesto?
- El interés compuesto se calcula sobre el capital inicial más los intereses ya acumulados de períodos anteriores. Tu dinero crece de forma exponencial porque ganas "intereses sobre intereses".
- ¿Por qué el tiempo es el factor más importante?
- El efecto del interés compuesto crece exponencialmente con el tiempo. 10.000 € al 7% durante 10 años = 20.000 €. Los mismos 10.000 € durante 20 años = 40.000 €. Durante 30 años = 80.000 €. Cada década duplica el valor.
- ¿Los aportes son al principio o al final del mes?
- La calculadora asume aportes al final de cada mes. Los aportes a principio de mes darían un resultado ligeramente superior (aproximadamente 0,5% más con parámetros típicos).
- ¿Incluye impuestos (IRPF sobre ganancias)?
- No. El resultado es antes de impuestos. En España, las ganancias de capital tributan entre el 19% y el 26% según el tramo (IRPF sobre rendimientos del ahorro).
- ¿Está garantizada la tasa de rendimiento?
- No. La tasa introducida es una suposición para la simulación. Los ETFs y acciones no garantizan rendimiento. Los depósitos tienen tasa garantizada, pero generalmente más baja que los rendimientos históricos del mercado.
- Depósito vs ETF - ¿mismo cálculo?
- Matemáticamente sí. La diferencia: el depósito tiene tasa garantizada (más baja), el ETF tiene tasa histórica variable (más alta en promedio, pero con riesgo de caídas a corto plazo).
- ¿Por qué la inflación cambia el resultado?
- La inflación muestra el poder adquisitivo real del dinero. 300.000 € dentro de 20 años con inflación del 3% equivalen a unos 166.000 € de hoy. Activa la opción de inflación para ver la ganancia real.
- ¿Qué tasa de rendimiento es realista?
- ETFs de acciones globales (MSCI World, S&P 500): 7-9% anual históricamente. Depósitos bancarios: 2-4%. Bonos del estado: 3-5%. Planes de pensiones ofrecen ventajas fiscales adicionales. Planifica siempre de forma conservadora.
- ¿Y si el rendimiento es negativo?
- La calculadora asume rendimiento positivo. En una caída del mercado, el valor de la cartera baja. Históricamente, los mercados de acciones se han recuperado en 3-7 años. Por eso la inversión a largo plazo minimiza el riesgo.
- ¿Con qué frecuencia se capitalizan los intereses?
- La calculadora asume capitalización mensual (la más común). La capitalización anual daría aproximadamente un 0,5% menos, la diaria un 0,1% más. La diferencia es mínima en períodos largos.
- ¿Por qué 1% de diferencia importa tanto?
- A 20 años: 6% vs 7% supone una diferencia de aproximadamente el 20% del valor final. A 30 años: aproximadamente el 30% de diferencia. El interés compuesto amplifica las pequeñas diferencias con el tiempo. Por eso las comisiones bajas (TER) son cruciales.
- ¿Cuál es el mejor momento para empezar a invertir?
- Hace 10 años. El segundo mejor momento es hoy. Cada año de retraso cuesta miles de euros en intereses perdidos. Consulta la sección "Coste de retrasar el inicio" para ver cifras concretas.
- ¿Cómo manejar aportes irregulares?
- La calculadora asume aportes mensuales constantes. Para aportes irregulares: calcula la media mensual o realiza varias simulaciones para diferentes períodos. Lo importante es la constancia, no la perfección.
- ¿Cuál es la diferencia entre rentabilidad nominal y real?
- La rentabilidad nominal es el porcentaje bruto de crecimiento de la inversión (p.ej. 7%). La rentabilidad real tiene en cuenta la inflación. Si la nominal es 7% y la inflación 3%, la real es aproximadamente 3,9% (ecuación de Fisher). La rentabilidad real refleja el aumento real del poder adquisitivo.
- ¿La frecuencia de capitalización marca mucha diferencia?
- No, para inversiones típicas. Capitalización mensual vs anual al 7% durante 20 años difiere solo un 0,5%. La diaria añade otro 0,1%. La diferencia entre capitalización mensual y continua es insignificante en la práctica.
- ¿El interés compuesto puede jugar en mi contra?
- Sí. El interés compuesto de deudas (tarjetas de crédito, préstamos) funciona a la inversa: pagas intereses sobre intereses. Una tasa del 20% en tarjeta compone tu deuda rápidamente. Por eso es prioritario pagar deudas con interés alto antes de invertir.