FAQ

Was macht dieser Kreditvergleichsrechner – und was nicht?

Dieser Rechner vergleicht Kreditangebote, die Sie bereits erhalten haben (z.B. von Ihrer Hausbank, Smava, Check24, Finanzcheck oder Verivox). Sie tragen die Konditionen aus Ihren Angeboten ein – Nettodarlehensbetrag, Laufzeit, Sollzins, Effektivzins, Bearbeitungs- und Kontoführungsgebühren – und sehen sofort, welches Angebot tatsächlich am günstigsten ist. Was wir NICHT tun: Wir holen keine Live-Zinsen von Banken, vermitteln keine Kredite und erhalten keine Provisionen. Dies ist ein reines Rechenwerkzeug, kein Vermittlungsportal.

Warum ist der Effektivzins wichtiger als der Sollzins?

Der Sollzins (Nominalzins) ist nur der reine Zinssatz auf das Kapital. Der Effektivzins (effektiver Jahreszins, gesetzlich nach PAngV vorgeschrieben) enthält zusätzlich alle obligatorischen Kosten: Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren des Kreditkontos, und zwangsweise abgeschlossene Restschuldversicherungen. Zwei Kredite mit identischem Sollzins von 4,5% können Effektivzinsen von 4,7% oder 7,2% haben – je nach Gebührenstruktur. Beim Vergleich von Angeboten zählt fast immer der Effektivzins.

Was zählt zu den „echten" Kreditkosten und was nicht?

Im Effektivzins enthalten (PflichtIn nach EU-Richtlinie 2008/48/EG): Sollzinsen, Bearbeitungsgebühren, Vermittlungsprovisionen, vorgeschriebene Versicherungen, Kontoführungsgebühren des Kreditkontos, Disagio. NICHT im Effektivzins (separat prüfen): freiwillige Restschuldversicherung (RSV), Mahngebühren, Rücklastschriftgebühren, Vorfälligkeitsentschädigung, Notarkosten bei Hypotheken. Eine RSV kann den Kredit um 10–20% verteuern und wird oft beim Vertragsgespräch „aufgeschwatzt" – fragen Sie immer, ob sie tatsächlich verpflichtend ist.

Kann ich auch Angebote mit unterschiedlichen Laufzeiten vergleichen?

Ja, das ist sogar einer der Hauptvorteile dieses Rechners. Eine längere Laufzeit reduziert die monatliche Rate, erhöht aber meist die Gesamtkosten. Beispiel: 20.000 € über 48 Monate bei 5,5% Effektivzins kostet ca. 22.300 € insgesamt (Rate 465 €). Dasselbe Kapital über 84 Monate bei 5,5% kostet ca. 24.150 € (Rate 287 €) – also 1.850 € mehr Zinsen für niedrigere monatliche Belastung. Der Rechner zeigt beide Werte transparent.

Wie aktuell sind die Zinsen in diesem Rechner?

Der Rechner enthält KEINE aktuellen Bankzinsen. Stattdessen tragen Sie die Konditionen aus Ihren persönlichen Kreditangeboten ein. Das ist Absicht: Beworbene „ab"-Zinsen auf Vergleichsportalen weichen oft um 2–5 Prozentpunkte von dem ab, was Sie als individuelles Angebot erhalten (abhängig von SCHUFA-Score, Einkommen, Beschäftigungsdauer). Nur Ihr persönliches Angebot zählt – und genau das vergleichen wir hier.

Welche Angaben brauche ich aus meinem Kreditangebot?

Aus jedem Angebot benötigen Sie: (1) Nettodarlehensbetrag (das, was tatsächlich auf Ihr Konto fließt), (2) Laufzeit in Monaten, (3) Sollzins p.a., (4) Effektivzins p.a., (5) einmalige Bearbeitungsgebühr (falls vorhanden), (6) monatliche Kontoführungsgebühr (selten, aber bei manchen Banken üblich), (7) optional: Kosten einer Restschuldversicherung. Diese Daten finden Sie in der „Europäischen Standardisierten Merkblatt"-Vorlage (ESIS), die jede Bank vor Vertragsabschluss bereitstellen muss.

Lohnt sich eine Restschuldversicherung (RSV)?

Statistisch fast nie. RSV-Prämien betragen typischerweise 8–15% der Kreditsumme und werden meist als Einmalzahlung dem Kredit aufgeschlagen, sodass Sie Zinsen auf die Versicherungsprämie zahlen. Ein 20.000-€-Kredit mit 2.500 € RSV-Prämie kostet über 60 Monate etwa 600 € zusätzliche Zinsen auf die RSV selbst. Vergleichen Sie die Kosten einer separaten Risikolebensversicherung – diese ist oft deutlich günstiger und flexibler. Tipp: Lassen Sie sich beide Varianten aus dem Rechner zeigen – mit und ohne RSV.

Was ist der Unterschied zwischen Annuitätendarlehen und endfälligem Darlehen?

Beim Annuitätendarlehen (Standard bei Ratenkrediten) zahlen Sie jeden Monat eine konstante Rate, die aus Zins- und Tilgungsanteil besteht. Anfangs überwiegen die Zinsen, später die Tilgung. Beim endfälligen Darlehen zahlen Sie nur Zinsen monatlich und tilgen das gesamte Kapital am Laufzeitende – das ist in Deutschland für Verbraucherkredite selten und teurer. Dieser Rechner geht von Annuitätendarlehen aus.

Was bedeutet „Sondertilgungsrecht" und sollte ich darauf achten?

Sondertilgung erlaubt Ihnen, außerplanmäßig Geld zurückzuzahlen und Zinsen zu sparen. Bei Verbraucherkrediten in Deutschland haben Sie nach §500 BGB ein gesetzliches Recht auf jederzeitige vollständige oder teilweise vorzeitige Rückzahlung. Die Bank darf jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung von max. 1% (Restlaufzeit > 12 Monate) bzw. 0,5% (Restlaufzeit < 12 Monate) der vorzeitig zurückgezahlten Summe verlangen. Manche Banken werben mit gebührenfreier Sondertilgung – ein echter Mehrwert.

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Faustregel der deutschen Banken: die monatliche Kreditrate sollte 30–40% Ihres Nettoeinkommens nicht übersteigen (inkl. Miete oder Hypothek). Beispiel: 3.000 € netto → max. 900–1.200 € monatliche Gesamtbelastung. Bei 4.500 € Miete-frei netto und 800 € Bestandsmiete bleiben 700–1.000 € für eine Kreditrate. Banken berechnen zusätzlich Pauschalen für Lebenshaltungskosten (ca. 700 € pro Person, 200 € pro Kind). Nutzen Sie für eine präzise Berechnung unseren Kreditfähigkeit-Rechner.

Was passiert mit meinem SCHUFA-Score bei Kreditanfragen?

Wichtig: Lassen Sie sich von Banken eine „Konditionenanfrage" (SCHUFA-neutral) statt einer „Kreditanfrage" (SCHUFA-relevant) machen. Vergleichsportale wie Smava, Check24 oder Verivox stellen meist Konditionenanfragen, sodass Sie 5–10 Angebote einholen können, ohne Ihren Score zu verschlechtern. Erst wenn Sie ein konkretes Angebot annehmen, wird die Kreditanfrage in der SCHUFA gespeichert (in der Regel für 12 Monate sichtbar, dann automatisch entfernt). Tragen Sie hier nur Konditionenanfrage-Ergebnisse ein.

Worauf sollte ich neben dem Effektivzins noch achten?

Der Effektivzins ist die wichtigste Vergleichszahl, aber prüfen Sie auch: (1) gebührenfreie Sondertilgungen, (2) kostenlose Ratenpausen, (3) Möglichkeit der Anschlussfinanzierung, (4) Bonität-Schutz bei Arbeitslosigkeit (oft im Kleingedruckten), (5) Mahngebühren-Höhe, (6) Bearbeitungsdauer bis Auszahlung, (7) Kulanz bei vorzeitiger Rückzahlung. Ein Angebot mit 0,2 Prozentpunkten höherem Effektivzins kann durch Flexibilität deutlich besser sein. Lesen Sie immer das Kleingedruckte – besonders die Klauseln zur Restschuldversicherung und Vorfälligkeitsentschädigung.