Preguntas frecuentes sobre comparar préstamos

¿Este comparador muestra las tasas actuales de los bancos?

No. Esta herramienta NO es un agregador de tasas en vivo ni un sitio afiliado. No mostramos lo que ofrecen ING, BBVA, Santander, CaixaBank ni ninguna otra entidad en este momento. Para obtener ofertas vinculantes y actualizadas debes acudir directamente a tu banco, a tu intermediario o a comparadores oficiales como Bankimia, HelpMyCash o Rastreator. Lo que sí hacemos: tú introduces las ofertas que ya has recibido por escrito (correo, simulación firmada o contrato preliminar) y la calculadora te dice cuál cuesta menos en total, incluyendo absolutamente todas las comisiones.

¿Por qué la TAE es más importante que el TIN al comparar préstamos?

El TIN (Tipo de Interés Nominal) solo mide el interés sobre el capital. La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el coste anual real e incluye TIN + comisión de apertura + comisiones de estudio + seguros vinculados obligatorios + gastos periódicos. Ejemplo real: una oferta con TIN 6,0% y comisión de apertura del 3% más un seguro de vida exigido puede tener TAE superior al 9%. Otra con TIN 6,8% pero sin comisiones puede tener TAE de 6,9%. La segunda es claramente más barata, pero el TIN engaña. Por eso la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo obliga a los bancos españoles a mostrar siempre la TAE.

¿Qué documentos debo pedir al banco para usar esta calculadora?

Solicita la FIPRE (Ficha de Información Precontractual Europea) o la INE (Información Normalizada Europea sobre el Crédito al Consumo). Por ley son gratuitas y vinculantes durante al menos 14 días. La FIPRE/INE contiene todo lo que necesitas: capital, plazo, TIN, TAE, comisión de apertura, cuota mensual, importe total adeudado, comisiones por amortización anticipada, seguros vinculados y comisiones periódicas. Si el banco se niega a entregártela por escrito, mala señal: ese banco no debería estar en tu lista corta.

¿Cuántas ofertas conviene comparar?

Mínimo 3, idealmente 4 o 5. Estadísticas del Banco de España y de comparadores como HelpMyCash muestran que los usuarios que comparan solo 1 oferta pagan de media entre 2.000 € y 6.000 € más que quienes comparan 3 o más en un préstamo personal típico de 15.000 €. Esta herramienta acepta hasta 3 ofertas simultáneamente. Si tienes 4 o 5, repite el ejercicio: primero compara las 3 mejores y luego sustituye una por la cuarta. Recuerda incluir siempre a tu banco habitual (suele ofrecer condiciones preferentes por nómina o histórico), una entidad online (Cetelem, Younited Credit, Cofidis) y un banco tradicional fuera del tuyo.

¿La comisión de apertura cuenta en el coste real?

Sí, y mucho. La comisión de apertura es un cargo único que el banco descuenta del capital o suma a la primera cuota. Suele oscilar entre 0% y 3% del préstamo, lo que en un préstamo de 20.000 € son entre 0 € y 600 € que pagas inmediatamente. La calculadora la suma al coste total y la incluye en la TAE efectiva. Atención: la STS 44/2019 del Tribunal Supremo declaró que la comisión de apertura debe responder a servicios efectivamente prestados; si te la cobran sin justificación, podría ser reclamable. Pídela siempre desglosada.

¿Qué pasa con el seguro vinculado que me obliga el banco?

Si el banco condiciona el préstamo a contratar un seguro (vida, protección de pagos, hogar), ese seguro forma parte del coste real y debe incluirse en la TAE según la Directiva UE 2014/17/UE. Introduce su prima en el campo "Seguro" de cada oferta. Por ejemplo, un seguro de vida vinculado de 35 €/mes durante 84 meses suma 2.940 € al coste del préstamo. Importante: tienes derecho a contratar el seguro con otra aseguradora distinta del banco siempre que ofrezca coberturas equivalentes (Ley 5/2019). Compara también los seguros, no solo el préstamo.

¿Por qué dos préstamos con la misma cuota mensual pueden costar muy distinto?

Porque el plazo y las comisiones cambian el coste total. Una cuota de 250 €/mes durante 60 meses son 15.000 € (probablemente sin intereses, hipotético). La misma cuota durante 84 meses son 21.000 €. Si el segundo préstamo además tiene 400 € de apertura y un seguro de 25 €/mes, el coste real se dispara a 23.500 €. La cuota mensual es lo que se siente en el bolsillo cada mes, pero el coste total es lo que realmente pagas. Esta calculadora siempre te muestra ambas cifras para que tomes una decisión informada y no te ciegues con una cuota baja conseguida alargando el plazo.

¿Puedo confiar en la TAE que me da el banco?

La ley exige que la TAE sea correcta, pero solo incluye costes que el banco considera "obligatorios para obtener el préstamo en las condiciones ofrecidas". Si el banco te "sugiere" un seguro o una tarjeta y dice que sin ellos te aplicarían un TIN superior, técnicamente esos costes deberían incluirse en la TAE. En la práctica algunos bancos los excluyen. Por eso esta calculadora te pide los datos uno a uno: introduce todo lo que vas a pagar realmente, incluso los costes "voluntarios pero recomendados". Así obtienes el coste verdadero y no la versión maquillada del comercial.

¿Influye mi historial crediticio en las ofertas que recibo?

Sí, decisivamente. Los bancos consultan el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) y ficheros como ASNEF para evaluar tu solvencia. Un perfil con nómina alta y estable, sin deudas en ASNEF y con cuenta en la entidad desde hace años puede conseguir TAE del 5-7%. Un perfil con ingresos variables, deudas activas o anotación en ASNEF puede recibir ofertas con TAE del 12-22% o ser rechazado. Antes de pedir préstamos, consulta gratis tu informe en el CIRBE (www.bde.es) y verifica que no estás en ASNEF. Limpiar tu perfil crediticio puede ahorrarte miles de euros.

¿Qué entidades suelen ofrecer las mejores TAE en España?

No existe un "mejor banco" universal. Los datos públicos de comparadores (HelpMyCash, Bankimia) muestran patrones aproximados: para préstamos personales pequeños (menos de 10.000 €), bancos online como Cetelem, Younited Credit, Cofidis y Wizink suelen ser competitivos. Para préstamos medianos (10.000-30.000 €), tu banco habitual con nómina domiciliada (Santander, BBVA, CaixaBank, ING, Sabadell) suele ganar. Para préstamos personales grandes o reunificación de deudas, bancos especializados como Wizink, Mediolanum, o intermediarios como CrediMarket. Pero siempre depende de tu perfil individual: pide ofertas en al menos 3 categorías y compara aquí.

¿Cómo afecta amortizar anticipadamente al coste total?

Esta calculadora calcula el coste total asumiendo que pagas las cuotas hasta el final del plazo. Si pagas anticipadamente parte o todo el préstamo, ahorras intereses futuros, pero algunos bancos cobran comisión por amortización anticipada (legalmente máximo 1% si quedan más de 12 meses para vencimiento, 0,5% si quedan menos, según Ley 16/2011). Compara las cláusulas: una oferta con TAE ligeramente mayor pero sin comisión de cancelación anticipada puede ser mejor si planeas pagar antes de tiempo. Pregunta siempre por la comisión de amortización antes de firmar.

¿Por qué calculy.org en lugar de ING, BBVA o un comparador comercial?

Somos una calculadora honesta. No vendemos préstamos, no recibimos comisión por derivación, no firmamos acuerdos con bancos. Las webs de los bancos solo te enseñan SUS ofertas y siempre desde su mejor ángulo. Los comparadores comerciales (Rastreator, HelpMyCash, iAhorro) muestran muchas opciones pero cobran comisión a los bancos por cada lead, lo que puede sesgar qué ofertas aparecen primero. Nosotros somos puro cálculo: tú aportas las ofertas que recibes por tus propios medios y nosotros te decimos sin ambigüedades cuál es la más barata realmente. Es tu decisión, no la nuestra. Una vez sepas qué oferta gana, vuelves a tu banco para firmar.