Najczęściej zadawane pytania

Czy ta porównywarka pokazuje aktualne oferty banków?

Nie. Calculy.org nie jest pośrednikiem finansowym ani portalem afiliacyjnym i celowo nie utrzymujemy bazy ofert PKO, mBanku, ING, Santandera czy innych banków. Ta porównywarka działa odwrotnie – to Ty wprowadzasz parametry ofert, które już otrzymałeś (np. po wizycie w oddziale, rozmowie z doradcą lub przez wniosek na rankomat / totalmoney), a kalkulator pokazuje, która z nich jest realnie najtańsza po doliczeniu prowizji, ubezpieczenia i opłat miesięcznych.

Czym różni się oprocentowanie nominalne od RRSO?

Oprocentowanie nominalne to sama cena pieniądza – odsetki, które bank dolicza do kapitału. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to wskaźnik, który dodatkowo uwzględnia prowizję przygotowawczą, opłaty za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie kredytu (jeśli jest wymagane), opłaty miesięczne za prowadzenie umowy i inne koszty obowiązkowe. Według ustawy o kredycie konsumenckim z 2011 r. (implementującej dyrektywę 2008/48/WE) bank ma obowiązek podać RRSO w każdej ofercie. To jedyny wskaźnik, który pozwala uczciwie porównać dwie różne oferty.

Czy mogę porównać ofertę z różnym okresem spłaty?

Tak, ale wynik trzeba interpretować ostrożnie. Kredyt na 36 miesięcy z RRSO 9% będzie miał wyższą ratę, ale niższy całkowity koszt niż kredyt na 72 miesiące z RRSO 8%. Dłuższy okres oznacza niższą ratę miesięczną, ale więcej miesięcy płacenia odsetek. Dlatego porównywarka pokazuje zarówno ratę, jak i całkowity koszt – sam zdecydujesz, czy ważniejsza jest płynność miesięczna, czy łączny wydatek.

Skąd wziąć RRSO i prowizję z oferty banku?

Wszystkie te wartości bank ma obowiązek umieścić w „Formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu konsumenckiego” – jest to standardowy 4-stronicowy dokument, który dostajesz przed podpisaniem umowy (zwykle nazywa się go „SECCI”). Znajdziesz tam: kwotę kredytu, oprocentowanie nominalne, RRSO, prowizję (w zł lub %), opłatę za ubezpieczenie i miesięczne opłaty administracyjne. Jeśli doradca odmawia podania któregoś z parametrów – to czerwona flaga.

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

W Polsce większość banków oferuje kredyt w dwóch wariantach: z ubezpieczeniem (ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy) i bez. Wariant z ubezpieczeniem ma zwykle niższe oprocentowanie nominalne, ale po doliczeniu składki ubezpieczeniowej do RRSO często jest droższy. Wprowadź obie wersje jako osobne oferty w porównywarce i zobacz, która faktycznie wygrywa. KNF wielokrotnie krytykował banki za tzw. „uzależnianie kredytu od ubezpieczenia”.

Co to są opłaty miesięczne i czy zawsze są?

Niektóre banki doliczają stałą opłatę miesięczną za prowadzenie kredytu lub konta technicznego, do którego jest on przypisany (np. 9 zł/mies., 15 zł/mies.). 15 zł/mies. przez 60 miesięcy to 900 zł dodatkowych kosztów – w porównaniu kredytów to potrafi zmienić ranking. Sprawdź formularz informacyjny w sekcji „opłaty pozaodsetkowe” – jeśli pole jest puste, wpisz 0.

Czy mogę spłacić kredyt wcześniej i obniżyć koszt?

Tak. Ustawa o kredycie konsumenckim daje Ci prawo do wcześniejszej spłaty kredytu (częściowej lub całkowitej) w dowolnym momencie. Bank musi obniżyć całkowity koszt o odsetki i koszty proporcjonalne za okres, o który skrócono trwanie umowy (wyrok TSUE C-383/18 z 2019 r., tzw. „wyrok Lexitor”). RRSO podane w ofercie zakłada spłatę do końca okresu – jeśli planujesz nadpłaty, realny koszt będzie niższy. Warto wziąć kredyt z niższą prowizją, nawet kosztem nieco wyższego oprocentowania, jeśli planujesz wcześniejszą spłatę.

Jak działa „kredyt 0%” lub „kredyt na 0 zł” w sklepie?

Tzw. kredyt zero procent w sklepach RTV/AGD lub salonach meblowych to kredyt z zerowym oprocentowaniem nominalnym, ale prawie zawsze z prowizją lub opłatami pozaodsetkowymi, które są wliczone w cenę produktu. RRSO takiego kredytu często mieści się w granicach 5–15% – nie 0%. Wpisz parametry do porównywarki i porównaj z klasycznym kredytem gotówkowym – czasem zwykła pożyczka okaże się tańsza.

Czy maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu są w Polsce limitowane?

Tak. Ustawa antylichwiarska (znowelizowana w 2022 r.) ogranicza pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego do maksymalnie 45% kwoty kredytu w całym okresie spłaty (wcześniej było to 25% + 30% rocznie). Dla kredytów do 36 miesięcy obowiązuje też wzór: 10% kwoty + 10% × okres w latach. Maksymalne oprocentowanie nominalne to dwukrotność stopy referencyjnej NBP plus 3,5 pp. Jeśli oferta przekracza te limity – jest nielegalna.

Czy oferta z karty kredytowej lub limit w koncie też mogę tu porównać?

Karta kredytowa i limit w koncie (debet) działają inaczej niż klasyczny kredyt gotówkowy – nie mają stałego harmonogramu spłat, odsetki naliczają się od wykorzystanej kwoty, a okres bezodsetkowy (grace period) zmienia rzeczywisty koszt. Ta porównywarka jest zaprojektowana dla kredytów ratalnych (gotówkowych, konsolidacyjnych, samochodowych). Do kart kredytowych użyj raczej naszego kalkulatora spłaty długu.

Czy lepiej brać kredyt w banku, w którym mam konto?

Często tak – „swoi” klienci dostają niższe oprocentowanie, brak prowizji lub krótszą procedurę (bank ma już historię Twoich wpływów). Ale różnica między najlepszą ofertą w „swoim” banku a najlepszą ofertą rynkową potrafi wynosić 2–4 pp RRSO, co na kredycie 30 tys. zł / 5 lat to 2–4 tys. zł. Zasada: poproś o ofertę „swój” bank + 2 konkurencyjne (np. przez wniosek online), wprowadź do porównywarki i sprawdź realną różnicę.

Czy ta porównywarka zapisuje moje dane?

Calculy.org nie ma backendu, nie wymaga rejestracji i nie wysyła żadnych danych do banków, pośredników ani serwerów zewnętrznych. Wprowadzone parametry zapisują się tylko lokalnie w przeglądarce (localStorage pod kluczem „loan-comparison-pl”), żebyś mógł wrócić do nich później na tym samym urządzeniu. Możesz je w każdej chwili usunąć przyciskiem „Wyczyść”. Nie jesteśmy pośrednikiem kredytowym – nie zarabiamy na tym, jaką ofertę wybierzesz.